#投资实证 2302｜守钱的几种方法

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Jan 15, 2023

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来源：原创（公众号 WoongThink 首发）

守钱的几种方法

上周实证说了赚钱的几种方法，虽然我们大多数人都属于低级打工人，但只要辛勤劳作，慢慢积累，总能攒到一些资产。我们的父辈，大多都是通过这样的方式，完成财富的积累。

如果你的父母手里有点存款，他们会经常在家庭群里发一些明显是谣言的视频和文章，我想你应该会和我一样担心他们一辈子德积蓄被骗走。不只是新闻上，现实中我周边的人也有不少人被骗过，有不少还是年轻人。可能和大多数人想象的不同，骗子也和我们一样，上班下班，甚至一些大型骗子公司里面，有不少清北毕业生。

永远不要小看人性，也不要去挑战人性。只要是人，就会有这样那样的弱点，人的思维必然存在缺陷，在研究过心理学的骗子眼里，这些都是可以钻的空子。我不敢说我不会被骗，有可能在某个恰当的时间点，我就被骗子钻了空子，所以我为防骗上了一个保险，专门在脑海中开一个虚拟账户，里面存一定金额的钱，遇到飘忽不定的情况时，就从这个账户中支出，超出即停止。

赚钱是很难的，但是如果没有一定的认知能力，守钱比赚钱更难，除了骗子外，还有更多隐性的方式偷偷从你的账户中偷钱。

现金、银行存款

银行存款是当前国内最主流的守钱方式。在我的老家，每到过年，都是银行拉存款业务的高峰期，手段之“高明”远超你的想象。每一个在银行工作的小职员，都会背着业绩指标，发动家人走亲访友去拉业务，我的母亲就有一次因为收到了两个白馒头，为了人情而去存了一万块。

银行存款贵在保本保息，在当前的政策环境下，保本的产品已经越来越少，去年因为债券行情差，导致银行理财产品也跟着下跌，着实吓到了一部分保守的投资者。随着保本产品的减少，银行定期存款的利率也逐年降低，三四年前的时候，三年定期利率 3.75%，现在只有 3%，明后年跌破 3% 的概率非常大。

银行存款最大的问题是很难跑赢通胀。在我的老家，10 年前一捆甘蔗只要 10 块钱，现在 10 块钱怕是只能买到 1 根不怎么像样的甘蔗，现金的价值缩水了 10 倍。定期存款 10 年只是将缩水放小到了 3 倍，但是缩水的本质没有变化，钱被偷走了。

理财、固收和货币基金

此类产品的投资逻辑和定期存款类似，主要是以稳健为大方向。两者有一个重要区别，那就是理财产品不承诺保本，无论是净值计算还是平摊计算的产品。可能有些人不太清楚净值和平摊的区别，我们在某宝等销售渠道看到的产品，在产品介绍页面写着净值估算或历史净值的都是净值计算，而写着七日年化的则是平摊计算。一般情况下，固收和理财采用净值计算，货币基金采用平摊计算。截止目前，固收和理财都出现过净值下跌的情况，货币基金虽然还没有出现过下跌，但历史趋势不能作为未来的参照，只要不是承诺保本，总会有坏事发生的那一天。

黄金

黄金闪闪发光的样子，相信没有谁会拒绝它，无论在电视剧还是现实中，金条都是永远的扛把子。从资产的角度看，虽然现在货币已经脱离了金本位，但黄金依然是很好的守钱分界线，从长期看，持有黄金的收益率，堪堪能跑赢通胀。

房产

终于来到了近 20 年来大家谈论最多的房产。这 20 年来，房地产已经成了大多数中国人的信仰，拥有一套属于自己的房产，是打工人的梦想。但经过 20 年澎湃的浪潮后，房地产是否还能保持增速不减呢？

从居住的角度看，无论在什么时候买什么地方的房产，都可以考虑。人从呱呱坠地到老去，短短数十载，最重要的是体验生活，改善自己的居住环境，能将生活的品质提升一大截，这绝对是一笔划算的买卖。在城市中拥有一套属于自己的房产，对于漂泊打工人来说，那种安定感是其他资产带不来的。所以，如果是自住或者改善用房，我还是推荐大家去购买的。

再说说从投资的角度，先说结论，我只推荐大家买一线、强二线和省会城市的房子。想要理解房产，首先必须了解为什么房子会这么值钱，从经济学角度来看，房子也逃不开供需平衡，我试着捋一下房产价值的逻辑：

每个城市的工资水平不一样，导致工资低的城市人口大量流向工资高的城市

工资高的城市人口增加，导致购房需求增加

购房需求增加，但是土地资源供应有限，即房子数量有限，导致房价上涨

从上面逻辑可以理解，如果一个城市是流出型人口，那么这个城市的房产，就不值得投资。

那么大城市的房价就会一直增长吗？也不会，北上广深的房价已经进入 5/8/12 的范围圈，要想再翻倍增长，难度比 3/5/8 变成 5/8/12 大了不止一点点。再结合当下房住不炒的强力政策，未来房地产的投资收益，大概率不会再有过去 20 年那么神话，甚至人口流出过多的城市，房价会开始走跌，鹤岗就是前哨。

债券类

从长期看，债券类的收益能排第二，仅次于股票类产品。

很多人以为债券的风险不大，其实不是的，2022 年末债券市场的暴跌，是一个很好的证据。不过这样节奏的跌幅，依然还属于正常的波动，最怕的是债券背后资产的暴雷。债券的本质是借款，还本付息，但是如果借款方发生了异常，很可能就是血本无归，所以我一般只买债券指数，或者买大量品种的债券进行分散投资，降低风险。

股票类

最后说说压轴的守钱方式，股票类。

买股票就是买公司。从赚钱的几种方法看，公司是最高级的方法，老板购买员工的时间，创造收益。优秀的公司，有别人无法超越的护城河，而现在我们只要通过二级市场的买卖，就可以雇佣这些公司为我们打工，这不就是最高级的赚钱方式吗？

股票类的投资工具有很多，购买个股、期货、基金等等，每个人都可以选择最适合自己的投资工具，让公司为我们赚钱。就我而言，我会将大部分资产投入到指数基金，具体可以看我以前写过的文章2212.为什么是指数基金。

介绍了这么多守钱的方法，这些方法没有高下之分，比如著名的股债平衡，当股票下降时，债券往往有好收益，反之亦然。又比如，银行存款和货币基金的灵活性，随取随用，就比指数基金想要获得好收益至少要投资三年以上更方便。一千个读者就有一千个哈姆雷特，每个人还是要建立自己的投资体系。